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La tabla, para perfiles habituales
Si prefieres mirar un ejemplo cercano al tuyo en vez de usar el widget:
| Activos | Deudas | Patrimonio neto |
|---|---|---|
| 8.000 € | 3.000 € | 5.000 € |
| 25.000 € | 15.000 € | 10.000 € |
| 60.000 € | 40.000 € (hipoteca) | 20.000 € |
| 150.000 € | 90.000 € (hipoteca) | 60.000 € |
| 15.000 € | 22.000 € (préstamos + tarjeta) | −7.000 € |
La última fila es intencional: un patrimonio neto negativo es un resultado válido, no un error de la calculadora. Significa que tus deudas superan hoy el valor de lo que posees.
Qué contar en cada lado
- Activos: saldo de cuentas corrientes y ahorro, inversiones (fondos, acciones, planes de pensiones), el valor de mercado de tu vivienda u otro inmueble, y vehículos con valor de reventa real.
- Deudas: hipoteca pendiente, préstamos personales o de coche, y el saldo de tarjetas de crédito, incluidas las revolving.
No cuentes el valor de compra de nada: cuenta el valor actual. Un coche comprado por 20.000 € hace cinco años no vale 20.000 € hoy.
Por qué merece la pena repetirlo cada trimestre
Un solo cálculo es una fotografía; repetirlo cada tres meses es una película, y la película es lo que importa. Si aportas a un fondo de inversión, la calculadora de interés compuesto te ayuda a proyectar cómo crece esa parte de tus activos con el tiempo; si lo que quieres es amortizar deuda más rápido, empieza por identificar cuál te cuesta más cara — la guía de bola de nieve vs avalancha explica cómo priorizar cuando tienes varias.
De dónde sale la definición
La fórmula y el concepto de patrimonio neto son estándar en finanzas personales; la explicación completa y sus matices están en la entrada de patrimonio neto del glosario, con la fuente oficial de Finanzas Para Todos (CNMV y Banco de España) y una referencia a cómo el Banco de España mide el patrimonio de los hogares españoles a través de la Encuesta Financiera de las Familias.
Errores habituales al calcularlo
- Contar el valor de compra en vez del valor actual. Un coche o una vivienda no valen lo que costaron, valen lo que costaría venderlos hoy. Usar el precio de compra infla artificialmente el resultado.
- Olvidar deudas pequeñas o informales. Un aplazamiento en una tienda, un préstamo entre familiares o el saldo pendiente de una tarjeta que no usas a diario siguen siendo pasivos y restan igual que una hipoteca.
- Mezclar patrimonio con liquidez. Tener un patrimonio neto alto no significa tener ese dinero disponible en efectivo: si la mayor parte está en una vivienda o un plan de pensiones, no puedes usarlo para un gasto imprevisto sin venderlo o rescatarlo, a veces con penalización.
- Calcularlo una sola vez y no repetirlo. Un único cálculo es una fotografía sin contexto. La utilidad real está en compararlo trimestre a trimestre para ver si la tendencia es al alza o a la baja.
Patrimonio neto por etapa vital, sin cifras de referencia inventadas
No existe un patrimonio neto "normal" para cada edad que se pueda dar aquí sin una fuente oficial verificada con el detalle exacto por tramo — esta calculadora deliberadamente no incluye esa tabla para no publicar una cifra sin comprobar. Lo que sí es útil, con independencia de tu edad, es la tendencia: si cada vez que repites el cálculo el número mejora, vas en la dirección correcta, tengas 25 años y patrimonio negativo por un préstamo de estudios, o 45 y una hipoteca a medio pagar.