Cómo funciona cada método, paso a paso
Ambos métodos comparten la misma mecánica base:
- Lista todas tus deudas con su importe pendiente y su tipo de interés.
- Sigue pagando el mínimo en todas, sin excepción, para no generar impagos.
- Destina cualquier dinero extra disponible a una sola deuda, elegida según el criterio del método.
- Cuando esa deuda se cancela, su cuota (mínimo + extra) se suma al pago de la siguiente deuda en la lista.
- Repite hasta cancelarlas todas.
Lo que cambia entre uno y otro es el criterio del paso 3: importe en la bola de nieve, tipo de interés en el avalancha.
Un ejemplo con números
Supón tres deudas y 150 € extra al mes para amortizar, por encima de los mínimos:
| Deuda | Importe pendiente | Tipo de interés |
|---|---|---|
| Tarjeta revolving | 1.200 € | 18,30% (TEDR medio, BdE) |
| Préstamo del coche | 4.000 € | 7,00% |
| Préstamo personal | 2.500 € | 9,50% |
- Bola de nieve: ataca primero la tarjeta revolving (1.200 €), por ser la de menor importe, aunque también sea la más cara. Es una coincidencia útil en este ejemplo, no una regla general: si la tarjeta fuera la deuda más grande, la bola de nieve la dejaría para el final pese a ser la que más intereses genera.
- Avalancha: ataca primero la misma tarjeta revolving, pero por ser la de mayor tipo de interés (18,30%), no por su importe. Después seguiría con el préstamo personal (9,50%) y dejaría el préstamo del coche (7,00%) para el final.
En este ejemplo concreto ambos métodos coinciden en el orden porque la deuda más cara también es la más pequeña — no siempre es así. Cuando la deuda más grande es también la más cara, el avalancha y la bola de nieve dan resultados distintos, y ahí es donde la diferencia en intereses pagados se hace más visible.
Por qué el avalancha gana en aritmética pura
Cada mes que una deuda cara sigue pendiente, genera más intereses que una deuda barata del mismo importe. El TEDR medio de las tarjetas revolving fue del 18,30% en junio de 2026 (dato provisional), según el Boletín Estadístico del Banco de España — muy por encima de lo que suele cobrar un préstamo personal o de coche. Cancelar antes la deuda cara reduce antes ese goteo de intereses, así que el avalancha siempre paga menos en total que la bola de nieve, dado el mismo calendario de pagos extra. La diferencia exacta depende de cuánto se dispare el tipo de interés entre tus deudas: si todas tienen tipos parecidos, el ahorro del avalancha es pequeño; si una es una revolving y otra un préstamo a bajo interés, puede ser considerable.
Por qué la bola de nieve gana en constancia
El coste de "hacerlo perfecto" con el avalancha es que, si la deuda más cara también es la más grande, puede tardar meses en verse el primer resultado tangible: sigues pagando lo mismo cada mes sin cancelar nada. La bola de nieve cambia esa experiencia: cancelas una deuda entera antes, con una sensación de progreso concreta que ayuda a mantener el hábito. No es un argumento financiero, es un argumento de comportamiento — y para quien ha empezado y abandonado varios planes de pago de deudas, puede ser el que de verdad decide si el plan se termina o no.
Antes de elegir método: ¿cuánto puedes destinar a deudas?
Como referencia general —no una norma legal, sino una recomendación de educación financiera—, Finanzas Para Todos (la iniciativa conjunta de CNMV y Banco de España) señala que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas no debería superar el 40% de los ingresos mensuales. Si tus deudas actuales ya se acercan o superan ese umbral, el problema no es qué método elegir: es que necesitas reducir el número de deudas nuevas antes de optimizar el orden de pago de las que ya tienes.
Finanzas Para Todos también insiste en un punto que aplica a los dos métodos por igual: al comparar el coste real de tus deudas, usa siempre la TAE, no solo el TIN, porque la TAE incluye comisiones y gastos que el TIN no recoge. Puedes ver la diferencia completa entre ambos en la entrada de TAE del glosario.
Cómo elegir en tu caso
- Si tienes una deuda claramente más cara que las demás (por ejemplo, una tarjeta revolving junto a préstamos convencionales), el avalancha tiene sentido casi siempre: la diferencia de interés es tan grande que el ahorro compensa la espera. El detalle específico de esa situación está en cómo salir de una deuda revolving.
- Si tus deudas tienen tipos de interés parecidos, la diferencia entre métodos es pequeña en euros, y entonces la bola de nieve es razonable: el beneficio de motivación no tiene apenas coste financiero.
- Si ya has abandonado un plan de pago de deudas antes, prioriza la bola de nieve aunque la aritmética diga lo contrario. Un plan que sigues hasta el final gana siempre a un plan óptimo que abandonas a los tres meses.
- Calcula primero cuánto puedes destinar de verdad cada mes por encima de los mínimos. Sin ese número fijo, cualquier método se queda en teoría.
Ningún método sustituye a evitar deuda nueva mientras pagas la que ya tienes: seguir usando una tarjeta con saldo pendiente alimenta la misma bola de nieve que intentas deshacer.