La fórmula
Patrimonio neto = Activos − PasivosNo hace falta más que sumar por un lado y restar por otro. La dificultad no está en el cálculo, está en no olvidar partidas — sobre todo deudas pequeñas que no piensas como "deuda" (un aplazamiento en una tienda, un préstamo entre familiares) pero que sí restan.
Qué entra en cada lado
- Activos: efectivo y cuentas corrientes, ahorro e inversiones (fondos, acciones, planes de pensiones), el valor de mercado de una vivienda o un vehículo, y cualquier otro bien con valor de reventa real.
- Pasivos: hipoteca pendiente, préstamos personales o de coche, saldo de tarjetas de crédito (incluidas las revolving), y cualquier otra deuda formal o informal.
Una regla práctica: si tuvieras que venderlo todo mañana y pagar todas tus deudas, lo que te quedaría en la mano es tu patrimonio neto.
Por qué es mejor indicador que el sueldo
El sueldo mide un flujo (lo que entra cada mes); el patrimonio neto mide una posición (lo que tienes acumulado en un momento dado). Dos personas con el mismo sueldo pueden tener patrimonios netos muy distintos si una ahorra e invierte y la otra gasta todo lo que ingresa, o si una arrastra deuda cara y la otra no. El patrimonio neto es, en ese sentido, la nota final: recoge el efecto acumulado de todas las decisiones financieras anteriores, no solo la de este mes.
Por qué puede ser negativo, y no siempre es una alarma
Un patrimonio neto negativo es normal en ciertas etapas: al empezar una carrera, tras una compra grande a crédito (un coche, unos estudios) o al principio de una hipoteca joven, cuando la deuda pendiente todavía supera el valor neto acumulado en la vivienda. Lo que importa no es el número en un momento aislado, sino la tendencia: si cada trimestre debes un poco menos y posees un poco más, vas en la dirección correcta aunque el número siga en negativo.
Cómo se mide a escala nacional
El Banco de España mide el patrimonio de los hogares españoles a través de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF), una encuesta oficial que se repite cada dos años. La última oleada, la EFF 2024, se publicó el 16 de abril de 2026 y recoge activos reales (vivienda, otros inmuebles), activos financieros y deudas de una muestra representativa de hogares. Es la referencia oficial si quieres comparar tu patrimonio con datos agregados por edad o nivel de renta, aunque su detalle completo por tramos requiere consultar el informe original.
Cómo calcular el tuyo
- Lista tus activos por valor de mercado actual, no por lo que pagaste.
- Lista tus deudas pendientes, con el saldo actual, no la cuota mensual.
- Resta: activos menos pasivos.
Si prefieres no hacerlo a mano, la calculadora de patrimonio neto hace la resta al instante e incluye una tabla con ejemplos por perfil. Para ver cómo se mueve tu ahorro mes a mes, que es la otra mitad de la ecuación, mira la entrada de tasa de ahorro del glosario.